Раньше проверка контрагента была заботой банков. Сегодня это обычная часть работы любой компании, которая платит за границу или получает деньги оттуда.

Можно иметь реальный товар, добросовестного поставщика и понятный экономический смысл сделки — и все равно получить отказ в платеже, ограничение интернет-банка, высокий уровень риска или заморозку денег в иностранном банке-посреднике, о существовании которого вы даже не знали.

Почему так происходит

Одна и та же операция сегодня проверяется в трех независимых контурах:

  • Российский. Закон № 115-ФЗ, платформа «Знай своего клиента», валютный контроль, налоговое законодательство, специальные экономические меры.
  • Иностранный банковский. Каждый банк в цепочке платежа применяет собственные санкционные правила и требования своего регулятора.
  • Корреспондентский. Банк, через который идет расчет в долларах или евро, — как правило, самое строгое звено.

Соответствие двум контурам из трех платеж не спасает.

Для ориентира: по данным Банка России, в 2025 году объем выявленных подозрительных операций снизился на 19 % — с 90 до 72,6 млрд рублей. Но по договорам оказания услуг он вырос в 2,2 раза. К высокому уровню риска платформа ЗСК относит 0,9 % компаний и ИП, к среднему — 2 %.

Четыре понятия, которые путают

Термин

Что это на практике

AML

Общая система мер против отмывания доходов. В России ее основа — Закон № 115-ФЗ.

KYC / KYB

Процедура проверки: кто именно совершает операцию и в чьих интересах. Для компаний — шире: структура владения, бенефициары, реальный вид деятельности, источник денег.

FATCA

Американский налоговый режим. Касается вас, если среди владельцев есть лицо США или счет обслуживает организация с FATCA-статусом. Это не санкции — санкциями занимается OFAC, это разные механизмы.

FATF

Международный стандарт, а не регулятор. Счета не блокирует, но его рекомендации государства переносят в свои законы.

 

Членство России в FATF приостановлено с февраля 2023 года, но обязанность соблюдать стандарты сохраняется — через Евразийскую группу (ЕАГ), куда входят Россия, Беларусь, Казахстан, Кыргызстан, Таджикистан, Туркменистан, Узбекистан, а также Китай и Индия.

В Европейском союзе действует свой набор инструментов: AML-пакет 2024 года (регламенты 2024/1624 и 2024/1620, директива 2024/1640, новый надзорный орган AMLA во Франкфурте — основные требования заработают с 2027 года), директива DAC вместо FATCA и отдельные санкционные регламенты № 833/2014 и № 269/2014. Европейский банк проверяет вас сразу по двум основаниям: антиотмывочному и санкционному.

Главное, что изменили санкции

1. Компании нет в списке — это еще не значит, что все чисто.

Ограничения могут переходить на компанию через структуру владения, и правила здесь разные:

  • США: «правило 50 процентов» (разъяснение OFAC (подразделение Министерства финансов США) от 13 августа 2014 года). Компания считается заблокированной, если 50 % и более долей прямо или косвенно, в том числе суммарно, принадлежит лицам из списка SDN — даже если самой компании в списке нет.
  • ЕС и Великобритания: критерий шире — владение более 50 % или контроль. Компанию могут признать подсанкционной и без контрольного пакета, если санкционное лицо фактически определяет решения.

Проверять нужно не только прямых участников, но и промежуточные холдинги, конечных бенефициаров, доверительное управление, акционерные соглашения и фактический контроль.

2. Договор с одной страной — платеж через пять.

Сделка может быть заключена с партнером из СНГ, а деньги пройдут через несколько банков-корреспондентов. Остановить платеж может банк, который вообще не является стороной вашего договора.

Счет в Казахстане комплаенс не отменяет

Единого закона для всего СНГ не существует — каждая страна устанавливает свои правила. Иностранный банк проведет собственную проверку и, скорее всего, запросит больше документов, чем российский.

Как выглядит обычный платеж из России в Казахстан:

Сторона

Что нужно соблюсти

Россия (отправитель)

Идентификация клиента и бенефициаров (ст. 7 Закона № 115-ФЗ); уровень риска по платформе ЗСК; валютный контроль — Закон № 173-ФЗ и Инструкция Банка России № 181-И (постановка контракта на учет: импорт и кредиты — от 3 млн руб., экспорт — от 10 млн руб.); проверка на указы Президента РФ № 79, 81, 95, 126, 618 — часть сделок с лицами недружественных государств требует разрешения Правительственной комиссии.

Казахстан (получатель)

Проверка клиента и отчетность в Агентство по финансовому мониторингу (Закон РК № 191-IV); валютный контроль (Закон РК № 167-VI) — учетный номер валютного договора при сумме свыше эквивалента 50 тыс. долларов; проверка товара по спискам двойного назначения (Common High Priority List); оценка риска вторичных мер по указу Президента США № 14114 — именно это, а не казахстанский закон, чаще всего становится причиной отказа.

 


Криптовалюта — не обход, а зона повышенного риска

Распространенное заблуждение: расчеты в криптовалюте выводят компанию из-под контроля. На практике происходит обратное.

Показательный пример — биржа Garantex. OFAC внесла ее в список SDN в апреле 2022 года, Евросоюз — в феврале 2025 года. В марте 2025 года ее инфраструктуру заблокировали в ходе международной операции, а эмитент USDT компания Tether заморозила связанные с площадкой активы на сумму порядка 27 млн долларов. Деньги клиентов, не причастных ни к чему противоправному, оказались недоступны вместе с остальными.

Почему это опаснее банка:

  • эмитент стейблкоина может заморозить средства на конкретном адресе технически — без суда и без предупреждения;
  • биржа при выводе анализирует историю адреса: связь с «плохим» кластером даже через несколько переходов означает блокировку до выяснения;
  • «travel rule» обязывает передавать данные об отправителе и получателе — анонимности на границе с легальной инфраструктурой нет.

Типичная ситуация: компания принимает оплату в USDT, а при выводе через лицензированную площадку получает отказ, потому что адрес отправителя когда-то был связан с заблокированным кластером. Доказывать законность происхождения средств придется вам, и сроки здесь ничем не ограничены.

Что меняется дальше

Законопроект № 1194918-8 «О цифровой валюте и цифровых правах», внесенный Правительством РФ в 2026 году, направлен на повышение прозрачности рынка и реализацию Рекомендации FATF № 15. После перехода к регулируемой инфраструктуре по операциям с цифровой валютой потребуется тот же набор данных, что и по банковским: владелец кошелька, бенефициары, источник средств, история движения актива, экономическая цель операции.

Что делать уже сейчас

  1. Проверять не только контрагента, но и его владельцев — до конечных бенефициаров, с учетом суммарных долей.
  2. До подписания договора выяснять маршрут платежа: через какие банки и валюту он пойдет.
  3. Собирать досье по каждой сделке заранее: договор, спецификация, транспортные и таможенные документы, подтверждение источника средств.
  4. Быть готовыми объяснить экономический смысл операции одним абзацем — именно этого требует банк.
  5. Не рассматривать криптовалюту и счет в СНГ как способ упростить себе жизнь: оба варианта усложняют проверку, а не отменяют ее.

Коротко

  • Санкции не отменили AML/KYC, а добавили еще один уровень контроля.
  • Счет в стране СНГ не снимает комплаенс-риски — иностранный банк применяет свои правила и правила своих корреспондентов.
  • Техническая возможность провести платеж не равна его юридической допустимости.
  • Цифровые валюты постепенно входят в тот же контур контроля, что и банковские расчеты.
  • Закон № 115-ФЗ не дает банкам права действовать произвольно: отказы, комиссии и ограничения можно оспорить — но только если у вас есть доказательства реальности деятельности.

Современный комплаенс — это не проверка контрагента по открытым реестрам. Это заранее собранная доказательственная база, которая отвечает на пять вопросов: кто контролирует участников сделки, какова ее реальная цель, чем подтверждается исполнение, через какие банки пройдет платеж и какие ограничения могут ему помешать.